Harga Medical Card: Kenapa Bayi Mahal Berbanding Remaja?

Pernahkah anda terfikir mengapa sumbangan (caruman) bulanan untuk Kad Perubatan (Medical Card) bayi baru lahir lebih mahal daripada seorang remaja? Dan kenapa pula pelan Hibah Takaful menunjukkan corak yang berbeza, dimana murah untuk bayi dan semakin mahal apabila usia meningkat?

Kelihatannya seperti perubahan harga ini sedikit pelik dan tidak masuk akal. Adakah harga ini ditetapkan sesuka hati? Jawapannya adalah tidak. Di sebalik setiap angka harga sumbangan, terdapat satu logik pengiraan yang teliti yang dibuat berdasarkan satu terma utama, Kadar Risiko.

Setiap pelan Takaful direka untuk melindungi jenis risiko yang berbeza, dan harga yang dikenakan adalah cerminan kebarangkalian risiko tersebut berlaku. Mari kita bongkar misteri ini dan fahami logik di sebalik tangga harga yang berbeza.

Medical Card: Harga Mengikut Corak ‘U’

Fungsi utama Medical Card adalah untuk menampung kos rawatan jika anda sakit dan perlu dimasukkan ke hospital. Oleh itu, harganya adalah berdasarkan kebarangkalian anda akan jatuh sakit dan perlukan rawatan di hospital. Mari kita lihat bagaimana risiko ini berubah mengikut fasa-fasa dalam kehidupan seseorang.

Fasa 1: Bayi dan Kanak-Kanak (0-12 tahun) – Harga Sumbangan MAHAL

Pada peringkat awal kehidupan, sistem imun badan bayi masih belum matang sepenuhnya. Mereka sangat mudah terdedah kepada jangkitan virus dan bakteria. Penyakit seperti demam panas, selesema, jangkitan telinga, dan HFMD (Hand, Foot, and Mouth Disease) adalah sangat lazim pada fasa ini.

Disebabkan Kadar Risiko ini, kekerapan tuntutan (claim frequency) adalah tinggi. Walaupun kos rawatan untuk setiap kes mungkin tidak tinggi, kebarangkalian untuk seorang bayi atau kanak-kanak kecil kerap dimasukkan ke hospital untuk pemantauan dan rawatan adalah besar. Statistik dari Kementerian Kesihatan Malaysia (KKM) menunjukkan jumlah kes HFMD yang tinggi di kalangan kanak-kanak di bawah 6 tahun. Inilah sebabnya sumbangan Medical Card mereka lebih mahal.

Fasa 2: Remaja dan Dewasa Muda (13-25 tahun) – Harga Sumbangan PALING MURAH

Ini adalah “fasa kebal” atau “waktu emas” dalam kehidupan dari sudut kesihatan. Sistem imun sudah matang dan berada pada tahap paling kuat. Tubuh badan cergas, jarang dijangkiti penyakit serius, dan kadar pemulihan sangat pantas.

Disebabkan Kadar Risiko ini, kekerapan dan kos tuntutan (claim severity) berada pada tahap paling rendah. Oleh itu, inilah waktu di mana harga Medical Card adalah yang paling murah dan paling berbaloi untuk dimiliki.

Fasa 3: Dewasa (26-50 tahun) – Harga Sumbangan KEMBALI MAHAL

Apabila kita melangkah ke alam dewasa, gaya hidup mula memberi kesan. Stres di tempat kerja, tabiat pemakanan tidak seimbang, dan kurangnya aktiviti fizikal membuka pintu kepada penyakit-penyakit berkaitan gaya hidup seseorang. Tekanan darah tinggi, kolesterol, kencing manis, dan masalah jantung mula dikesan pada peringkat ini.

Disebabkan Kadar Risiko ini, kekerapan tuntutan mula meningkat semula. Lebih penting lagi, kos rawatan untuk penyakit-penyakit ini adalah jauh lebih tinggi berbanding demam selsema biasa. Risiko untuk menghidap penyakit kritikal juga mula menampakkan peningkatannya.

Fasa 4: Warga Emas (51 tahun ke atas) – Harga Sumbangan PALING MAHAL

Proses penuaan semula jadi menyebabkan fungsi organ dan sistem pertahanan badan mula merosot. Risiko untuk menghidap penyakit kritikal yang menelan belanja ratusan ribu ringgit seperti kanser, strok, dan sakit jantung berada pada tahapnya yang tertinggi.

Disebabkan Kadar Risiko ini, kekerapan dan kos tuntutan berada pada tahap maksimum. Tempoh pemulihan yang lebih lama juga menyumbang kepada bil hospital yang lebih tinggi, menjadikan sumbangan Takaful pada usia ini yang paling mahal.

Hibah Takaful: Tangga Harga Meningkat Mengikut Umur

Berbeza dengan Medical Card, fungsi utama Hibah Takaful adalah untuk menyediakan pampasan kewangan kepada waris sekiranya berlaku kematian. Oleh itu, harganya hanya berdasarkan satu Kadar Risiko iaitu kebarangkalian anda akan meninggal dunia (mortality risk). Logiknya sangat mudah dan lurus.

Fasa 1 dan 2: Bayi, Kanak-Kanak dan Remaja – Sumbangan PALING MURAH

Secara statistik, kebarangkalian untuk peringkat umur ini untuk menghadapi risiko meninggal dunia adalah sangat-sangat rendah. Jangka hayat mereka masih sangat panjang.

Disebabkan Kadar Risiko ini, kebarangkalian kematian adalah minimum. Oleh itu, sumbangan bulanan untuk mendapatkan pampasan Hibah yang besar adalah sangat rendah.

Fasa 3 dan 4: Dewasa hingga Warga Emas – Sumbangan Terus MENINGKAT

Setiap tahun yang berlalu, kita secara statistik semakin menghampiri purata jangka hayat. Kebarangkalian untuk meninggal dunia akan meningkat sedikit demi sedikit pada setiap hari jadi kita. Seorang yang berumur 55 tahun sudah tentu mempunyai risiko kematian yang jauh lebih tinggi berbanding seorang yang baru berumur 25 tahun.

Disebabkan Kadar Risiko ini, kebarangkalian kematian meningkat secara lurus dan boleh diramal seiring dengan peningkatan usia. Tiada fasa “kebal” atau “waktu emas” untuk risiko ini. Pendek kata, semakin berusia semakin mudah kita terdedah dengan risiko kematian.

Ringkasan Perbezaan Bentuk Tangga Harga Medical Card dan Hibah Takaful

Untuk memudahkan pemahaman, mari kita lihat jadual perbandingan ini:

Medical Card	Hibah Takaful
Risiko yang Dilindungi: Kesihatan (Kekerapan dan Kos Rawatan)	Risiko yang Dilindungi: Kematian
Corak Harga: Berbentuk ‘U’	Corak Harga: Garisan Yang Kian Menaik
Sebab Utama: Risiko kesihatan tinggi semasa bayi, rendah semasa remaja, dan meningkat semula secara mendadak apabila dewasa.	Sebab Utama: Risiko kematian sentiasa meningkat secara konsisten seiring dengan peningkatan usia.

Kesimpulan

Kini, misteri di sebalik perbezaan harga Takaful Medical Card dan Hibah Takaful telah terungkai. Sahih, ia bukanlah satu penetapan harga yang rawak, sebaliknya adalah satu sistem pengiraan yang adil dan telus berdasarkan data risiko sebenar. Memahami perbezaan ini membantu kita untuk lebih menghargai fungsi setiap pelan dan merancang perlindungan dengan lebih bijak.

Nasihat terbaik yang boleh disimpulkan daripada logik ini adalah, waktu terbaik untuk mendapatkan kedua-dua perlindungan adalah semasa anda masih muda dan sihat, terutamanya ketika berada di “fasa kebal” (remaja dan dewasa muda). Ini kerana anda bukan sahaja dapat “mengunci” kadar sumbangan (caruman) yang lebih rendah untuk jangka masa panjang, tetapi yang lebih penting, anda melindungi aset paling berharga anda iaitu kelayakan anda untuk dilindungi oleh pelan-pelan Takaful sebelum sebarang masalah kesihatan muncul.