Yuran Wakalah: Beban Peserta atau Keperluan Takaful?

Sering kali kita terdengar keluhan atau pandangan umum bahawa kos untuk mendapatkan perlindungan Takaful dianggap mahal. Persepsi ini kadangkala menjadi penghalang bagi sesetengah individu untuk mendapatkan perlindungan kewangan patuh Syariah yang amat penting.

Namun, sebelum membuat kesimpulan, adalah penting untuk kita memahami komponen-komponen yang membentuk caruman Takaful, terutamanya satu elemen penting yang dinamakan Yuran Wakalah. Adakah benar yuran ini yang menjadi punca utama kos Takaful meningkat dan membebankan para peserta?

Asas Takaful dan Konsep Wakalah

Untuk memulakan perbincangan, mari kita fahami semula asas Takaful. Ia merupakan sebuah skim perlindungan yang berlandaskan prinsip Syariah, terutamanya konsep Ta’awun (saling membantu) dan Tabarru’ (derma). Dalam erti kata lain, para peserta bersetuju untuk menyumbang ke dalam sebuah dana bersama bagi membantu satu sama lain ketika ditimpa musibah.

Majoriti pengendali Takaful di Malaysia hari ini menggunakan model Wakalah, atau agensi. Di bawah model ini, para peserta melantik Pengendali Takaful sebagai ‘wakil’ atau ‘agen’ mereka untuk menguruskan dana caruman tersebut secara profesional. Sebagai balasan kepada perkhidmatan pengurusan ini, Pengendali Takaful akan mengenakan caj yang dipanggil Yuran Wakalah.

Apakah Sebenarnya Fungsi Yuran Wakalah?

Yuran Wakalah bukanlah caj tersembunyi. Ia adalah satu bayaran yang telus untuk perkhidmatan pengurusan yang disediakan oleh Pengendali Takaful. Secara mekanismenya, yuran ini diambil di hadapan daripada jumlah caruman yang dibayar oleh peserta, sebelum bakinya dimasukkan ke dalam Dana Tabarru’.

Dana yang terkumpul daripada Yuran Wakalah ini digunakan untuk menampung pelbagai kos penting, termasuk:

• Kos Pengurusan dan Operasi: Merangkumi gaji kakitangan, sewa pejabat, penyelenggaraan sistem IT, dan kos pentadbiran harian yang lain.
• Kos Pemasaran dan Promosi: Untuk mendidik dan menyebarkan kesedaran mengenai kepentingan Takaful kepada masyarakat umum.
• Bayaran Komisen kepada Ejen: Sebagai upah kepada para ejen Takaful yang bertindak sebagai perunding dan membantu peserta memilih pelan yang sesuai.
• Kos Pengunderaitan (Underwriting): Proses profesional untuk menilai tahap risiko setiap permohonan sebelum sijil Takaful diluluskan.
• Kos Pengurusan Tuntutan: Kos yang terlibat dalam menyiasat, memproses, dan meluluskan bayaran tuntutan kepada peserta.

Tanpa yuran ini, adalah mustahil untuk sebuah syarikat Takaful beroperasi dengan cekap dan lestari.

Apa Beza Utama Takaful dengan Insurans Konvensional dalam Konteks Yuran Wakalah?

Di sinilah letaknya salah satu perbezaan ketara antara Takaful dan insurans konvensional. Dalam model Wakalah, struktur kos adalah lebih telus. Peserta akan tahu berapa peratus daripada caruman mereka yang diperuntukkan untuk Yuran Wakalah dan berapa banyak yang masuk ke dalam Dana Tabarru’.

Syarikat Insurans Konvensional pula menampung kos operasi mereka melalui konsep “loading” yang sudah dibenamkan terus ke dalam harga premium. Tiada pengasingan yang jelas antara bahagian premium yang digunakan untuk kos operasi, keuntungan syarikat, dan dana untuk membayar tuntutan. Oleh itu, boleh dikatakan model Takaful menawarkan tahap ketelusan yang lebih tinggi.

Adakah Yuran Wakalah Ini Membebankan Peserta Takaful?

Persoalan ini perlu dilihat dari dua sudut.

Hujah “Ya, Boleh Jadi Beban”

Beban boleh wujud jika kadar yuran yang dikenakan adalah terlalu tinggi dan tidak berpatutan. Yuran yang melampau akan menyebabkan jumlah sumbangan ke dalam Dana Tabarru’ menjadi sedikit, yang berpotensi menjejaskan kestabilan dana tersebut untuk membayar tuntutan jangka panjang. Selain itu, perbandingan antara pengendali Takaful kadang-kadang menunjukkan perbezaan kadar yuran yang ketara untuk produk yang hampir sama, menimbulkan persoalan tentang justifikasi caj tersebut.

Hujah “Tidak, Ia Satu Keperluan”

Namun, pada asasnya, yuran ini adalah satu keperluan mutlak. Ia adalah bayaran untuk kepakaran, teknologi, dan tenaga kerja yang memastikan sistem Takaful berjalan lancar. Tanpanya, tiada pihak profesional yang akan menguruskan dana, memproses tuntutan, dan memastikan skim ini sampai kepada mereka yang memerlukan. Isu yang lebih penting bukanlah kewujudan yuran ini, tetapi sama ada ia memberikan “nilai untuk wang” (value for money) kepada peserta atau tidak.

Alternatif Bagi Mereka yang Tidak Bersetuju Dengan Yuran Wakalah

Memahami bahawa Yuran Wakalah adalah satu keperluan tidak semestinya bermakna semua orang bersetuju dengan kadarnya. Bagi mereka yang masih merasakan yuran ini satu bebanan atau ingin mencari pilihan lain, terdapat beberapa pendekatan dan alternatif yang boleh dipertimbangkan:

1. Mencari Produk Takaful Terus Daripada Pengendali (Direct)

Sesetengah pengendali Takaful menawarkan produk mereka secara terus kepada pelanggan melalui platform dalam talian. Pelan-pelan ini selalunya mempunyai Yuran Wakalah yang lebih rendah kerana ia tidak melibatkan kos komisen ejen. Ini adalah pilihan yang baik untuk mereka yang selesa membuat kajian sendiri dan tidak memerlukan khidmat nasihat perunding.

2. Memilih Pelan Takaful Asas

Produk Takaful yang kompleks, seperti yang mempunyai elemen pelaburan (investment-linked), cenderung mempunyai Yuran Wakalah yang lebih tinggi disebabkan kos pengurusan dana yang terlibat. Sebagai alternatif, pertimbangkan pelan Takaful tulen (pure protection) seperti Takaful Perubatan atau Takaful Hibah Bertempoh yang lebih ringkas. Yuran pengurusannya lazimnya lebih rendah.

3. Membuat Perbandingan Menyeluruh Antara Pengendali

Ini adalah langkah paling praktikal. Walaupun model Wakalah digunakan secara meluas, kadar yuran yang dikenakan boleh berbeza dengan ketara antara satu syarikat dengan syarikat yang lain. Jangan hanya melihat pada pengendali Takaful yang popular. Luangkan masa untuk mendapatkan sebut harga dan butiran pecahan caruman daripada beberapa syarikat berbeza untuk mencari pengendali yang menawarkan yuran yang paling kompetitif.

4. Menyertai Takaful Koperasi atau Komuniti

Walaupun tidak begitu lazim, terdapat model Takaful yang diuruskan oleh koperasi atau entiti berasaskan komuniti. Model ini lebih mengutamakan kebajikan ahli berbanding keuntungan, dan ini berpotensi diterjemahkan kepada kos pengurusan yang lebih rendah.

Penting untuk diingat bahawa menolak Yuran Wakalah secara total adalah hampir mustahil dalam pasaran Takaful semasa. Namun, sebagai pengguna, anda mempunyai kuasa untuk memilih pengendali yang menawarkan struktur yuran yang paling telus dan berpatutan.

Kesimpulan

Ubahlah perspektif, fokus pada nilai. Yuran Wakalah bukanlah punca Takaful menjadi mahal secara mutlak. Ia adalah kos perkhidmatan yang penting dan telus untuk pengurusan dana Takaful secara profesional. Daripada melihatnya sebagai satu “beban”, adalah lebih tepat untuk menganggapnya sebagai “kos untuk kemudahan dan kepakaran”.

Sebagai pengguna yang bijak, tugas kita bukanlah menolak kewujudan yuran ini, tetapi menilai kewajarannya. Sebelum memilih satu-satu Pelan Takaful, lakukan perkara berikut:

1. Bandingkan: Dapatkan sebut harga daripada beberapa pengendali Takaful dan bandingkan bukan sahaja jumlah caruman, tetapi juga peratusan Yuran Wakalah yang dikenakan.
2. Fahami: Tanya ejen atau wakil Takaful untuk menerangkan pecahan caruman anda.
3. Nilai Keseluruhan: Pilih pengendali yang menawarkan pakej terbaik secara keseluruhan. Contohnya, yuran yang kompetitif, perlindungan yang komprehensif, serta rekod perkhidmatan dan pengurusan dana yang cemerlang.

Dengan pemahaman yang jelas, kita boleh membuat keputusan yang lebih baik dan menghargai struktur Takaful yang direka untuk menjadi adil dan telus kepada semua pesertanya.