Hibah Takaful: Panduan Lengkap | Kelebihan dan Cara Kira

Pernahkah anda terbayang, satu hari nanti, orang yang anda paling sayang akan menanggung beban kewangan tanpa anda di sisi? Siapa yang akan menjaga mereka, melunaskan hutang, atau membiayai pendidikan anak-anak? Jawapannya mungkin lebih mudah dari yang anda sangka: Hibah Takaful.

Secara mudah, “Hibah” bermaksud hadiah atau pemberian secara sukarela. Apabila digabungkan dengan “Takaful”, ia membawa maksud satu pelan di mana manfaat kematian sijil Takaful anda akan dihadiahkan terus kepada orang yang anda namakan (penama) sebagai penerima mutlak, tanpa perlu melalui proses pembahagian pusaka (Faraid) yang rumit dan memakan masa.

Ia direka khas untuk menyelesaikan masalah utama yang dihadapi oleh banyak keluarga. Antaranya masalah aset si mati dibekukan, proses tuntutan pusaka mengambil masa berbulan-bulan malah bertahun-tahun, dan akhirnya keluarga terputus sumber kewangan pada saat mereka paling memerlukannya. Artikel ini akan membimbing anda memahami segalanya tentang Hibah Takaful, dari konsep asas, kepentingannya, sehinggalah cara memilih pelan yang terbaik untuk anda.

Memahami Perbezaan Utama: Hibah Takaful, Wasiat dan Faraid

Ramai yang keliru antara Hibah Takaful, Wasiat, dan Faraid. Walaupun semuanya berkaitan dengan pengurusan harta selepas kematian, fungsi dan prosesnya sangat berbeza.

Hibah Takaful	Wasiat & Faraid
Penerima / Penama yang dinamakan adalah penerima mutlak. Dana tidak perlu dikongsi.	Penerima / Waris menerima mengikut hukum syarak (Faraid). Wasiat hanya terpakai untuk 1/3 harta.
Proses tuntutan cepat dan mudah. Terus kepada penama dalam tempoh 5 hingga 30 hari bekerja (anggaran).	Proses tuntutan sangat kompleks dan lama. Memerlukan surat kuasa, proses mahkamah, dan boleh mengambil masa berbulan-bulan atau bertahun-tahun.
Aset tidak dibekukan. Manfaat Takaful adalah dana cair yang boleh diakses segera.	Semua aset dibekukan sebaik sahaja kematian disahkan, termasuk wang dalam akaun bank.
Aset tidak boleh dicabar di mahkamah kerana ia adalah kontrak hibah.	Aset boleh dicabar oleh waris lain, yang boleh melambatkan lagi proses pembahagian.
Tujuan dana sebagai dana kelangsungan hidup segera untuk keluarga.	Tujuan dana untuk pembahagian harta pusaka selepas semua proses perundangan selesai.

Jelas sekali, Hibah Takaful bertindak sebagai ‘lorong pantas’ kewangan untuk keluarga anda, memastikan mereka tidak terkapai-kapai sementara menunggu aset lain diuruskan.

Apa Kepentingan dan Kelebihan Hibah Takaful?

Kenapa Hibah Takaful adalah instrumen kewangan wajib ada? Kenapa anda perlukan Pelan Hibah Takaful? Jika anda masih ragu-ragu, berikut adalah lima (5) sebab kukuh mengapa Hibah Takaful sepatutnya menjadi keutamaan dalam perancangan kewangan anda.

1. Dana Tunai Kecemasan Segera

Ini adalah fungsi utamanya. Apabila akaun bank si mati dibekukan, keluarga memerlukan wang tunai segera untuk menampung kos pengurusan jenazah, perbelanjaan harian, dan membayar bil yang tertunggak. Hibah Takaful menyediakan kecairan ini tanpa lengah.

2. Pengganti Pendapatan Yang Hilang

Kehilangan pencari nafkah bermakna kehilangan sumber pendapatan utama. Pampasan Hibah Takaful yang mencukupi boleh berfungsi sebagai pengganti gaji untuk tempoh tertentu (contohnya, 3 hingga 10 tahun), memberikan ruang dan masa untuk keluarga menyesuaikan diri dengan kehidupan baru tanpa tekanan kewangan.

3. Penyelesaian Hutang Tanpa Beban

Setiap orang mempunyai komitmen hutang seperti pinjaman perumahan, kereta, atau kad kredit. Hibah Takaful membolehkan waris melangsaikan hutang-hutang ini tanpa terpaksa menjual rumah atau aset lain yang menjadi tempat berlindung mereka.

4. Mengelakkan Konflik dan Perbalahan Keluarga

Isu wang dan harta sering kali menjadi punca perbalahan keluarga. Oleh kerana penama Hibah Takaful adalah penerima mutlak dan keputusannya tidak boleh dipertikai, ia secara automatik mengurangkan risiko perebutan harta dan menjaga keharmonian keluarga.

5. Perlindungan Besar Dengan Kos Mampu Milik

Mendapatkan perlindungan bernilai ratusan ribu ringgit tidak semestinya membebankan. Bergantung pada umur, status kesihatan, dan pekerjaan anda, sumbangan bulanan untuk pelan Hibah Takaful boleh jadi amat berpatutan, kadangkala serendah harga beberapa cawan kopi sahaja.

Siapakah yang Paling Memerlukan Hibah Takaful?

Walaupun semua orang digalakkan memilikinya, golongan berikut adalah yang paling kritikal untuk mempunyai Hibah Takaful:

1. Ketua Keluarga / Pencari Nafkah Utama

Ini adalah sebab paling jelas. Anda adalah enjin ekonomi keluarga; jika enjin berhenti, Hibah Takaful akan memastikan perjalanan mereka tidak terhenti dalam menyediakan Tunai yang cukup untuk terus hidup.

2. Pasangan Suami Isteri (Termasuk Suri Rumah)

Sumbangan seorang suri rumah tidak boleh dinilai dengan wang ringgit. Jika seorang isteri meninggal dunia, suami mungkin terpaksa menanggung kos tambahan untuk penjagaan anak atau pengurusan rumah. Hibah Takaful untuk isteri boleh menampung kos ini.

3. Ibu atau Bapa Tunggal

Beban kewangan digalas sendirian. Perlindungan Takaful menjadi lebih penting kerana tiada pasangan untuk berkongsi tanggungjawab jika sesuatu berlaku.

4. Anak yang Menjaga Ibu Bapa

Jika anda menanggung perbelanjaan ibu bapa, Hibah Takaful boleh dihadiahkan kepada mereka untuk memastikan kebajikan mereka terus terjaga sekiranya anda “pergi” dahulu.

5. Pemilik Perniagaan dan Rakan Kongsi (Shareholder)

Dana ini boleh digunakan untuk melangsaikan hutang perniagaan atau sebagai pampasan kepada rakan kongsi untuk membeli saham perniagaan anda, memastikan legasi perniagaan tidak terkubur bersama anda.

Salah Faham Umum Mengenai Hibah Takaful

Terdapat beberapa mitos yang menyebabkan orang ramai teragak-agak untuk mengambil Hibah Takaful. Mari kita perbetulkannya.

Mitos 1: “Saya dah ada banyak simpanan, tak perlu Hibah.”

Fakta: Simpanan anda dalam bank akan dibekukan selepas kematian. Keluarga anda tidak boleh mengaksesnya sehingga proses pentadbiran pusaka selesai. Hibah Takaful menyediakan wang tunai segera yang tidak dibekukan.

Mitos 2: “Hibah Takaful untuk orang kaya sahaja.”

Fakta: Sebaliknya! Ia lebih kritikal untuk golongan B40 dan M40 yang mungkin tidak mempunyai banyak aset lain untuk dicairkan. Dengan sumbangan bulanan yang mampu milik, ia adalah cara paling mudah untuk menyediakan sejumlah besar pampasan tunai.

Mitos 3: “Penama hanya pemegang amanah, kena agih ikut Faraid juga.”

Fakta: Ini adalah konsep lama. Di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA 2013), penama yang diletakkan di bawah kontrak hibah bersyarat adalah penerima mutlak. Pastikan anda menandatangani borang hibah semasa memohon pelan Takaful.

Nota : Hibah Bersyarat bermaksud Hibah yang diberikan dengan Syarat berlaku musibah seperti kematian dan lain-lain, seperti yang termaktub di dalam polisi.

Apa Langkah-langkah Memilih Pelan Hibah Takaful yang Tepat?

Ikuti langkah-langkah agar anda mendapat pelan yang berbaloi dan betul-betul sesuai untuk anda dan keluarga:

Langkah 1: Analisis Keperluan Kewangan

Kira perbelanjaan bulanan keluarga anda dan darabkan dengan 12 untuk dapatkan perbelanjaan tahunan. Kemudian, darabkan dengan jumlah tahun yang anda mahu pendapatan diganti (contohnya 5 tahun). Tambahkan semua baki hutang anda. Inilah jumlah perlindungan minimum yang anda perlukan.

Langkah 2: Pilih Pengendali Takaful yang Kukuh

Cari syarikat yang stabil dari segi kewangan dan mempunyai rekod pembayaran tuntutan yang cekap dan telus.

Langkah 3: Fahami Terma dan Syarat

Ambil tahu tentang tempoh perlindungan, senarai pengecualian (situasi di mana pampasan tidak akan dibayar), dan proses tuntutan yang ditetapkan.

Langkah 4: Lantik Penama yang Betul

Pilih individu yang anda percayai sepenuhnya, seperti pasangan atau anak yang sudah dewasa, untuk menguruskan dana tersebut demi kebaikan keluarga.

Langkah 5: Dapatkan Nasihat Profesional

Berbincang dengan seorang perunding Takaful bertauliah. Mereka boleh membantu anda menyusun pelan yang paling sesuai mengikut bajet dan keperluan unik anda.

Tips Menentukan Jumlah Hibah Takaful yang Sesuai

Menentukan jumlah perlindungan yang mencukupi adalah langkah penting dalam perancangan kewangan. Berikut adalah 2 kaedah untuk membantu anda membuat anggaran pelan mana yang sesuai:

Kaedah 1: Kiraan Berdasarkan Tanggungan

1. Anggarkan Semua Hutang Anda

Senaraikan semua hutang anda, termasuk hutang rumah (pinjaman perumahan), hutang kereta (pinjaman kenderaan), hutang peribadi, dan hutang kad kredit. Jumlah ini akan menjadi sebahagian daripada sasaran hibah anda. Tujuannya adalah untuk memastikan keluarga anda tidak terbeban dengan hutang-piutang tersebut.

2. Kira Perbelanjaan Bulanan Keluarga

Hitung semua perbelanjaan bulanan anda, seperti sewa rumah, bil utiliti, kos makanan, kos pengangkutan, perbelanjaan pendidikan anak-anak, dan lain-lain.

3. Darabkan jumlah ini dengan 12 (untuk setahun).

Kemudian, darabkan lagi dengan bilangan tahun yang anda ingin keluarga anda dapat bertahan tanpa pendapatan anda. Anggaran yang biasa digunakan adalah antara 3 hingga 5 tahun.

4. Ambil Kira Kos Pendidikan Anak-anak

Jika anda mempunyai anak kecil, masukkan kos pendidikan masa depan mereka, dari sekolah rendah hingga universiti. Kos ini termasuk yuran sekolah, buku, dan lain-lain.

5. Sediakan Dana Kecemasan

Sertakan dana kecemasan untuk kos-kos tidak dijangka, seperti kos perubatan atau pembaikan rumah.

6. Kira guna Formula

Anda boleh menggunakan formula berikut untuk mendapatkan anggaran kasar:

Jumlah Hibah = (Hutang Anda) + (Perbelanjaan Bulanan Keluarga) × 12 Bulan × (3 hingga 5 Tahun) + (Kos Pendidikan Anak-Anak)

Contoh Pengiraan:

Hutang:

• Pinjaman rumah: RM300,000
• Pinjaman kereta: RM50,000
• Hutang peribadi: RM20,000
• Jumlah Hutang: RM370,000

Perbelanjaan Keluarga:

• Perbelanjaan bulanan: RM3,000
• Jangka masa (katakan 3 tahun): RM3,000 × 12 × 3 = RM108,000

Kos Pendidikan Anak-anak:

• Anggaran untuk 2 orang anak: RM50,000
• Jumlah Hibah Takaful yang dicadangkan:
• RM370,000 + RM108,000 + RM50,000 = RM528,000

Jadi, berdasarkan pengiraan di atas, jumlah perlindungan Hibah Takaful yang ideal adalah sekitar RM528,000. Ini adalah panduan sahaja. Anda boleh menyesuaikan jumlah ini mengikut situasi kewangan dan keperluan keluarga anda.

Kaedah 2: Kiraan Berdasarkan Pendapatan atau Gaji

Kira Guna Formula Kaedah 2

Jumlah Hibah = (Pendapatan Bulanan Kasar) × 12 Bulan × (5 hingga 10 Tahun)

Contoh Pengiraan:

• Pendapatan Bulanan Kasar: RM5,000 sebulan
• Jangka Masa Perlindungan Pilihan: 10 Tahun
• Jumlah Hibah Takaful yang dicadangkan: RM5,000 × 12 Bulan × 10 Tahun = RM600,000

Jadi, berdasarkan pengiraan di atas, jumlah perlindungan Hibah Takaful yang ideal adalah sekitar RM600,000. Hubungi perunding Takaful, dapatkan harga untuk perlindungan sebanyak ini. Jika harga terlalu tinggi, cuba turunkan Jangka Masa Perlindungan berdasarkan kemampuan semasa anda.

Pelan Hibah Takaful adalah fleksibel. Anda boleh menambah jumlah perlindungan (Hibah) di masa hadapan.

Kesimpulan

Hibah Takaful bukan lagi sekadar produk perlindungan. Ia adalah tonggak utama dalam perancangan pusaka Islam yang moden, cepat, dan berkesan. Ia adalah manifestasi kasih sayang dan tanggungjawab anda, yang memastikan orang tersayang tidak dibebani masalah kewangan ketika mereka sedang bersedih atas kehilangan anda.

Kami menawarkan Pelan Hibah Takaful dari AIA yang sangat hebat, murah dan berbaloi untuk anda miliki. Hubungi kami untuk tahu berapa harga takaful yang sesuai untuk anda dan keluarga.

Akhir kata, menangguhkan perancangan adalah satu risiko yang tidak mampu ditanggung oleh keluarga anda. Semak semula pelan kewangan anda hari ini, dan ambil langkah pertama untuk menyediakan hadiah terakhir yang paling bernilai buat mereka.

Borang Memohon Sebutharga (Quotation) Percuma

Isi borang permohonan takaful online mengikut keperluan perlindungan anda. Kami akan membantu menyediakan sebut harga dan menguruskan permohonan anda secara percuma.