Fahami Laporan CCRIS & CTOS: Kunci Pinjaman Masa Depan

Pernahkah anda mendengar kisah kawan atau saudara yang gaji bulanannya besar, dokumen lengkap, tetapi bila memohon pinjaman perumahan atau kereta, permohonan mereka ditolak mentah-mentah oleh bank?

Situasi ini sangat mengecewakan, bukan? Ramai yang menyangka bahawa gaji yang tinggi adalah tiket emas untuk pinjaman lulus dengan mudah. Hakikatnya, bank melihat lebih daripada sekadar slip gaji anda. Mereka melihat karakter anda dalam membayar hutang.

Di sinilah munculnya dua istilah yang sering digeruni: CCRIS dan CTOS. Walaupun sering disebut serentak, ramai yang masih keliru dan menganggap kedua-duanya adalah benda yang sama, atau lebih teruk lagi, menganggapnya sebagai “senarai hitam” (blacklist).

Artikel ini akan merungkai kekeliruan tersebut dan membantu anda memahami bagaimana laporan ini menjadi kunci kepada masa depan kewangan anda.

Apa Sebenarnya CCRIS?

CCRIS adalah singkatan kepada Central Credit Reference Information System. Ia adalah satu sistem pangkalan data yang dimiliki dan diuruskan sepenuhnya oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

Secara mudahnya, CCRIS merekodkan corak pembayaran balik hutang anda dengan institusi kewangan (bank) bagi tempoh 12 bulan terkini. Ini termasuklah pinjaman perumahan, sewa beli kereta, kad kredit, pinjaman peribadi, dan juga PTPTN.

Mitos “Blacklist” CCRIS

Ramai orang takut nama mereka di-“blacklist” oleh CCRIS. Sebenarnya, CCRIS tidak pernah menyenaraihitamkan sesiapa. Ia hanyalah laporan fakta.

• Jika anda bayar tepat pada masanya, laporan akan menunjukkan angka ‘0’.
• Jika anda lewat sebulan, ia menjadi ‘1’.
• Jika lewat dua bulan, ia menjadi ‘2’, dan seterusnya.

Bank akan melihat laporan ini. Jika mereka melihat banyak nombor selain ‘0’, ia memberi isyarat bahawa anda mungkin seorang peminjam yang tidak berdisiplin.

Apa Pula CTOS?

Berbeza dengan CCRIS, CTOS (Credit Tip-Off Service) adalah sebuah syarikat swasta dan bukannya milik kerajaan.

CTOS tidak mempunyai akses kepada data bank anda seperti CCRIS. Sebaliknya, mereka mengumpul maklumat kredit daripada sumber awam yang sah, seperti:

• Jabatan Insolvensi Malaysia (untuk kes kebankrapan).
• Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) (untuk pemilikan syarikat/perniagaan).
• Notis undang-undang dalam surat khabar.
• Warta Kerajaan.

Skop Lebih Luas

Apa yang menakutkan tentang CTOS ialah ia turut merekodkan hutang dengan syarikat utiliti (seperti bil telefon atau internet yang tertunggak) dan syarikat peminjam bukan bank (seperti kedai perabot atau barangan elektrik) jika syarikat tersebut melaporkan tunggakan atau mengambil tindakan undang-undang terhadap anda.

Jadi, jangan terkejut jika pinjaman rumah anda tersangkut hanya kerana bil telefon lama bernilai RM100 yang anda lupa bayar 5 tahun lepas!

Perkara Yang Sering Terlepas Pandang (Perangkap Senyap)

Ada kalanya, laporan CCRIS nampak cantik, tetapi pinjaman tetap ditolak. Mengapa? Berikut adalah tiga sebab utama yang sering terlepas pandang:

1. Masalah “Rekod Kosong” (Zero Record)

Anda mungkin fikir tiada hutang itu bagus. Bagi bank, pemohon yang langsung tiada rekod CCRIS (tiada kad kredit, tiada pinjaman) adalah misteri. Bank tidak tahu adakah anda seorang pembayar yang bagus (“paymaster”) atau tidak kerana tiada sejarah untuk dinilai. Selalunya, bank lebih suka memberi pinjaman kepada orang yang ada hutang tetapi membayarnya dengan cantik, berbanding orang yang tiada rekod langsung.

2. CCRIS Cantik, Tapi DSR “Pecah”

Walaupun rekod bayaran anda semua ‘0’ (cantik), bank juga akan mengira Nisbah Khidmat Hutang atau Debt Service Ratio (DSR). Jika komitmen bulanan sedia ada anda sudah memakan 70% daripada gaji bersih, bank mungkin menolak permohonan baru kerana bimbang anda tidak mampu menanggung beban tambahan, walaupun rekod bayaran anda bersih.

3. Risiko Menjadi Penjamin

Ini adalah punca paling tragis. Jika anda menjadi penjamin kepada pinjaman adik-beradik atau kawan, dan mereka gagal membayar, rekod buruk tersebut akan terpalit dalam laporan CCRIS dan CTOS anda juga. Di mata bank, hutang mereka adalah hutang anda.

Bagaimana Memulihkan Rekod yang “Barai”?

Jangan panik jika rekod anda kurang memuaskan. Ia boleh diperbaiki, tetapi memerlukan masa dan disiplin.

Untuk CCRIS: Laporan CCRIS hanya memaparkan rekod 12 bulan terkini. Jika rekod anda buruk, anda perlu mula membayar dengan konsisten (tepat pada masa) bermula hari ini. Selepas 12 bulan pembayaran yang konsisten, rekod-rekod lama yang buruk itu akan “tertolak keluar” secara automatik dan digantikan dengan rekod ‘0’ yang baru.

Untuk CTOS: Jika nama anda ada dalam CTOS disebabkan hutang tertunggak (contohnya bil telco atau hutang lama), anda perlu melangsaikan hutang tersebut. Selepas bayaran dibuat, pastikan anda mendapatkan Surat Pelepasan (Release Letter) daripada syarikat tersebut dan kemukakan kepada CTOS untuk mengemaskini status anda sebagai “Selesai” (Settled).

Kesimpulan

Laporan CCRIS dan CTOS adalah cermin kepada disiplin kewangan anda. Ia bukan sekadar nombor, tetapi reputasi anda di mata institusi kewangan.

Untuk memastikan masa depan anda cerah—sama ada untuk membeli rumah impian atau kereta idaman—amalkanlah disiplin pembayaran yang ketat. Tetapkan autodebit jika perlu supaya anda tidak terlupa. Paling penting, rajinkan diri untuk menyemak laporan kredit anda sekurang-kurangnya setahun sekali melalui eCCRIS (percuma) atau aplikasi MyCTOS.

Ingat, rekod yang bersih bukan sahaja memudahkan pinjaman lulus, malah ia membolehkan anda mendapat kadar faedah yang lebih rendah, sekaligus menjimatkan ribuan ringgit dalam jangka masa panjang.

Hubungi kami untuk keterangan lebih lanjut atau ada perkara yang kurang jelas. Dapatkan Takaful Hibah dengan harga yang paling mampu milik.