5 Sektor Kerja Berisiko Tinggi yang Sukar Lulus Takaful

Perlindungan Takaful sering dianggap sebagai jaring keselamatan kewangan yang penting untuk semua orang. Ia memberikan ketenangan fikiran dan melindungi kita serta keluarga daripada beban kewangan akibat kejadian tidak diingini seperti kemalangan, penyakit, atau kematian.

Namun, tahukah anda bahawa bukan semua permohonan Takaful akan diluluskan dengan mudah? Salah satu faktor utama yang dinilai oleh syarikat Takaful ialah jenis pekerjaan anda yang berisiko.

Bagi mereka yang bekerja dalam bidang berisiko tinggi, proses mendapatkan perlindungan Takaful boleh menjadi lebih rumit dan mencabar. Artikel ini akan mengupas senarai pekerjaan yang dianggap berisiko tinggi, menjelaskan mengapa ia sukar mendapat kelulusan Takaful, dan yang paling penting, memberikan beberapa jalan penyelesaian yang boleh anda pertimbangkan.

Asas Penilaian Risiko (Underwriting) dalam Takaful

Sebelum meluluskan sebarang permohonan, setiap pengendali Takaful akan menjalankan satu proses yang dipanggil penilaian risiko (underwriting). Secara ringkas, ini adalah proses di mana syarikat menilai tahap risiko yang bakal mereka tanggung sekiranya meluluskan sijil perlindungan untuk seseorang individu.

Salah satu komponen utama dalam penilaian ini ialah kelas pekerjaan. Secara umumnya, pekerjaan dikategorikan kepada empat kelas utama:

Kelas 1: Risiko paling rendah. Melibatkan kerja-kerja di dalam pejabat dengan persekitaran yang selamat dan terkawal. Contohnya, akauntan, kerani, atau pereka grafik.

Kelas 2: Risiko sederhana. Pekerjaan yang melibatkan kerja di luar pejabat tetapi tidak terdedah kepada bahaya yang signifikan. Contohnya, jurujual, ejen hartanah, atau guru.

Kelas 3: Risiko agak tinggi. Pekerjaan yang melibatkan penggunaan jentera ringan atau kerja manual yang terdedah kepada risiko kemalangan. Contohnya, mekanik, tukang masak, atau juruteknik.

Kelas 4: Risiko tinggi. Pekerjaan yang jelas berbahaya dan mempunyai kebarangkalian tinggi untuk berlakunya kemalangan, kecederaan serius, atau kematian.

Semakin tinggi kelas pekerjaan anda, semakin tinggi risiko yang dilihat oleh pengendali Takaful. Ini kerana pekerjaan berisiko dalam Kelas 3 dan 4 mempunyai kaitan langsung dengan peningkatan kebarangkalian tuntutan kematian, hilang upaya kekal (TPD), atau kemalangan.

Senarai Pekerjaan Berisiko Tinggi

Berikut adalah beberapa kategori pekerjaan yang sering kali sukar untuk mendapatkan kelulusan Takaful standard, atau mungkin dikenakan syarat-syarat khas:

1. Sektor Pembinaan dan Buruh Mahir

Kerja di persekitaran yang sentiasa berubah dan berbahaya meletakkan sektor ini di tangga teratas.

• Pekerja binaan: Terutamanya mereka yang bekerja di tempat tinggi seperti pemasang bumbung atau kren operator.
• Jurukimpal (Welder): Terdedah kepada percikan api, asap toksik, dan renjatan elektrik.
• Pemasang perancah (Scaffolder): Risiko jatuh dari tempat tinggi adalah sangat signifikan.
• Pekerja kuari dan lombong: Berhadapan dengan risiko letupan, tanah runtuh, dan debu berbahaya.

2. Sektor Minyak dan Gas (Oil dan Gas) dan Maritim

Bekerja di tengah lautan, jauh dari bantuan perubatan segera, menjadikan pekerjaan ini amat berisiko.

• Pekerja pelantar minyak (Offshore): Terdedah kepada cuaca ekstrem, kebakaran, dan bahan kimia berbahaya.
• Penyelam komersial: Risiko penyakit dekompresi (decompression sickness) dan lemas.
• Nelayan laut dalam: Berdepan dengan laut bergelora dan risiko bot karam.
• Kelasi kapal kargo: Risiko kemalangan di atas kapal dan ancaman lanun di sesetengah perairan.

3. Pasukan Beruniform dan Keselamatan

Tugas mereka adalah untuk melindungi orang awam, selalunya dengan meletakkan nyawa sendiri dalam bahaya.

• Anggota tentera dan polis: Terutamanya unit operasi khas yang terlibat dalam misi berisiko tinggi.
• Anggota bomba dan penyelamat: Menghadapi risiko kebakaran, runtuhan bangunan, dan bahan berbahaya.
• Pengawal peribadi (Bodyguard): Berpotensi terlibat dalam situasi yang mengancam nyawa.

4. Sektor Penerbangan

Walaupun perjalanan udara dianggap selamat, mereka yang bertanggungjawab mengendalikannya menanggung risiko yang besar.

• Juruterbang dan kru kabin: Risiko kemalangan udara dan pendedahan kepada radiasi kosmik.
• Juruteknik penyelenggaraan pesawat: Kesilapan kecil boleh membawa padah yang besar, dan mereka bekerja dengan jentera berat.

5. Pekerjaan Khas dan Sukan Ekstrem

Pekerjaan unik ini datang dengan pakej risiko yang unik.

• Penjinak haiwan liar: Risiko diserang haiwan buas.
• Atlet sukan lasak profesional: Pelumba motor, peninju, atau pendaki gunung yang menjadikan aktiviti berbahaya sebagai sumber pendapatan.
• Wartawan di zon konflik: Terdedah kepada risiko peperangan dan keganasan.
• Pekerja pembersihan tingkap bangunan pencakar langit: Risiko jatuh adalah nyata setiap hari.

Apakah Kesannya Jika Pekerjaan Anda Berisiko?

Jika anda tergolong dalam kategori di atas, jangan terkejut jika permohonan Takaful anda menerima salah satu daripada maklum balas ini:

1. Kenaikan Sumbangan (Loading): Ini adalah senario paling biasa. Permohonan anda diluluskan, tetapi anda perlu membayar caruman bulanan yang lebih tinggi (contohnya, tambahan 25% atau 50%) berbanding pemohon Kelas 1 untuk menampung risiko tambahan.
2. Pengecualian (Exclusion Clause): Sijil anda diluluskan dengan caruman standard, tetapi ia mempunyai satu klausa khas yang menyatakan perlindungan tidak akan dibayar jika kejadian malang itu berpunca secara langsung daripada tugas pekerjaan anda. Contohnya, sijil seorang penyelam komersial mungkin tidak akan membayar pampasan jika kematian disebabkan oleh aktiviti menyelam.
3. Pengurangan Manfaat: Manfaat untuk sesetengah perlindungan seperti hilang upaya atau kemalangan mungkin dikurangkan jumlahnya.
4. Permohonan Ditolak Terus: Bagi kes-kes di mana risiko dianggap terlalu ekstrem, pengendali Takaful mungkin terpaksa menolak permohonan anda sepenuhnya.

Solusi dan Nasihat: Apa yang Boleh Anda Lakukan?

Mempunyai pekerjaan berisiko tinggi bukanlah penamat kepada usaha anda untuk mendapatkan perlindungan. Berikut adalah beberapa langkah proaktif yang boleh anda ambil:

1. Jujur dan Telus Semasa Memohon atau Mendaftar: Ini adalah peraturan paling penting. Sentiasa isytiharkan skop kerja anda yang sebenar. Jika anda menyembunyikan maklumat dan ia terbongkar semasa proses tuntutan, sijil anda boleh terbatal dan keluarga anda tidak akan menerima sebarang pampasan.
2. Dapatkan Nasihat Perunding Takaful Profesional: Cari ejen atau perunding yang berpengalaman mengendalikan kes-kes berisiko tinggi. Mereka lebih arif tentang produk dan pengendali Takaful mana yang mempunyai “selera risiko” (risk appetite) lebih tinggi dan mungkin boleh menerima permohonan anda.
3. Semak Perlindungan Takaful Berkelompok (Group Takaful): Hubungi jabatan sumber manusia (HR) di syarikat anda dan tanya tentang pelan Takaful berkelompok. Selalunya, pelan sebegini tidak memerlukan penilaian risiko individu yang ketat, menjadikannya lebih mudah untuk diluluskan.
4. Fokus pada Perlindungan Asas Dahulu: Jika permohonan untuk rider perubatan atau penyakit kritikal ditolak, fokus untuk mendapatkan pelan Takaful Hibah (kematian dan hilang upaya) terlebih dahulu. Mempunyai sedikit perlindungan adalah jauh lebih baik daripada tiada langsung.
5. Bandingkan Sebut Harga dari Pelbagai Syarikat: Jangan mudah putus asa jika ditolak oleh satu syarikat. Setiap syarikat Takaful mempunyai garis panduan penilaian risiko yang berbeza. Apa yang ditolak oleh Syarikat A mungkin diterima (dengan syarat tertentu) oleh Syarikat B.

Penutup

Memang benar bahawa cabaran untuk mendapatkan perlindungan Takaful adalah lebih besar bagi mereka yang bekerja dalam sektor berisiko tinggi. Namun, ia tidak bermakna anda harus mengabaikan terus perancangan kewangan. Risiko pekerjaan anda adalah sebab utama mengapa anda lebih memerlukan perlindungan.

Prosesnya mungkin memerlukan lebih banyak usaha, kesabaran, dan mungkin caruman yang lebih tinggi, tetapi ia adalah satu pelaburan yang amat berbaloi untuk menjamin masa depan kewangan anda dan keluarga tersayang. Mulakan langkah pertama hari ini dengan berbincang bersama perunding Takaful untuk meneroka pilihan-pilihan yang ada untuk anda.